Dal risparmio in bolletta alla crescita degli investimenti: un esperimento mentale

Il dispositivo che si ripaga — e continua a ripagare

Una Shelly Plug S Gen3 costa circa 25 €. Collegata a uno scaldabagno da 200 litri e gestita da Elewatt, fa girare il bollitore esclusivamente nelle ore più economiche di ogni giorno — tipicamente 01:00–05:00, quando i prezzi Nord Pool spot in Estonia sono ai minimi.

I conti tornano così: uno scaldabagno da 2 kW che funziona 3 ore costa circa 2–3 volte meno per kWh di notte rispetto al picco mattutino. In un anno intero, la differenza per quel singolo dispositivo arriva a 400–500 €. Il dispositivo si ripaga in meno di tre settimane. Dopo, genera puro risparmio ogni singolo giorno.

L'esperimento mentale

Ed ecco la domanda di cui parla davvero questo articolo: cosa succederebbe se, invece di lasciare scivolare quei risparmi nella spesa quotidiana, li trattassi come un budget di investimento fisso?

240 CHF all'anno fa 20 CHF al mese. Da soli, non sembrano molti. Ma investiti in modo costante su un lungo periodo, l'interesse composto li trasforma in qualcosa che sorprende quasi tutti.

La tabella sotto mostra a quanto crescono 240 CHF/anno nel tempo, assumendo di investirli a inizio anno e lasciarli intatti.

Assume 239 CHF/yr investiti a inizio anno, crescita composta, nessun prelievo. Il 5% approssima un fondo bilanciato prudente; il 7% una media di lungo periodo di un indice azionario globale. Rendimenti non garantiti.

Il vantaggio estone: III sammas

Per i residenti estoni, c'è un livello in più a questo esperimento: il terzo pilastro previdenziale (III sammas). I contributi a un fondo pensione volontario sono deducibili dal reddito imponibile — fino al 15% del reddito lordo annuo o 6.000 €, il minore dei due.

All'aliquota IRPEF estone del 22%, investire 240 CHF in un fondo del terzo pilastro ti restituisce circa 53 CHF come rimborso fiscale. Il tuo costo netto è solo 187 CHF — ma l'importo investito è ancora 240 CHF. È un ritorno garantito del 28% sul primo euro prima che il fondo guadagni un solo centesimo.

Se reinvesti anche il rimborso, stai investendo ~292 CHF all'anno per un costo out-of-pocket di 240 CHF. Dopo 30 anni al 7%, crescono fino a circa 27,611 CHF.

Mantenere le proporzioni

Nulla di tutto questo è una raccomandazione. Se investire, dove e quanto dipende dalle tue circostanze personali, dal reddito, dai risparmi esistenti, dai debiti e dalla tolleranza al rischio — cose che solo tu (e idealmente un consulente finanziario) puoi valutare.

Quello che questo esercizio mostra è che l'effetto di un contributo annuo costante e modesto è significativo su lunghi orizzonti temporali. E i risparmi sull'elettricità sono una fonte reale e ricorrente proprio di quel tipo di somma annua modesta.

Il primo passo è ridurre la bolletta. Il secondo passo — se e quando ha senso per te — è decidere cosa fare della differenza.

Inizia da qui: ottieni prima i risparmi

Prima che tutto quanto sopra diventi rilevante, devi avere quei 240 CHF/anno di risparmio. Si comincia con l'automazione smart — collegare scaldabagno, caricatore EV o altri grandi consumatori a un sistema che agisce sui prezzi reali dell'elettricità.